Что делать если страховая компания по ОСАГО выплатила мало?

Всегда неприятно видеть, как кто-нибудь попал в ДТП, а ещё неприятнее самому стать участником или виновником ДТП.

Обязательное страхование – настоящее спасение для тех автовладельцев, кто оказался в неподходящем месте в ненужное время. Именно выплаты по ОСАГО покрывают значительную часть убытков водителя, чьё имущество или здоровье пострадало в аварии. Но поскольку большинство автолюбителей либо никогда не попадали в ДТП, либо «решали вопрос» на месте, им незнакома процедура обращения в страховую компанию. В данной статье я помогу разобраться в том, каковы правила выплат по ОСАГО при ДТП и что делать, если страховая выплата не покрыла ущерб.

Прежде всего, стоит определить в какую (а точнее чью) страховую компанию Вам следует обратиться за выплатой. Варианта два – обратиться в страховую компанию виновника ДТП, либо обратиться в «свою» страховую компанию. До 2 августа 2014 г.  Вы были свободны в выборе, но после указанной даты вступили в силу поправки в Закон об ОСАГО, которые ввели, так называемое "безальтернативное прямое возмещение убытков". Теперь в случае дорожно-транспортного происшествия, которое попадает под критерии прямого возмещения убытков, потерпевший всегда должен обращаться за выплатой по ОСАГО только в свою страховую компанию - в компанию, где он приобрел полис ОСАГО.

Три критерия, при соблюдении которых применяется прямое возмещение убытков:

• ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) только двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним).
• Ответственность обоих участников ДТП застрахована по ОСАГО, т.е. они имеют действующие на момент ДТП полисы ОСАГО на автомобили, участвовавшие в ДТП.
• Вред причинен только указанным выше транспортным средствам.

В случае, если ДТП не удовлетворяет хотя бы одному из перечисленных требований, то прямое возмещение убытков по ОСАГО для такого ДТП не действует. В такой ситуации Вы вынуждены будете обращаться за выплатой возмещения в страховую компанию виновника ДТП или требовать компенсации непосредственно у виновника ДТП (если у виновника нет действующего полиса ОСАГО).

Определившись с выбором страховой компании нужно знать какие документы необходимы для выплаты по ОСАГО при ДТП, а это:

заверенная в установленном порядке копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего;

документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;

справка о дорожно-транспортном происшествии, выданную подразделением полиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утвержденной приказом Министерства внутренних дел Российской Федерации от 1 апреля 2011 года N 154 (зарегистрирован Минюстом России 5 мая 2011 года, регистрационный N 20671), если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;

извещение о дорожно-транспортном происшествии;

копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Советую внимательно отнестись к этому перечню, т.к. страховщики ни за что не упустят момент «оттянуть» момент выплаты Вам денежных средств, если хотя бы один из вышеперечисленных документов не будет им предоставлен.

Согласно "Положению о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П) страховщик НЕ ВПРАВЕ требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные настоящими Правилами.

Обращаю Ваше внимание, что вышеперечисленные документы необходимо предъявить страховщику не позднее 5 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия.

В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению Вашего заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, страховщик ОБЯЗАН произвести страховую выплату или выдать Вам направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить Вам мотивированный отказ в страховой выплате.

В случае затягивания страховой выплаты, страховщик за каждый день просрочки уплачивает Вам неустойку. То есть чем дольше страховщик «водит Вас за нос», тем большие штрафные санкции ему придется выплатить в будущем. Но об этом позднее.

Таким образом, по истечении 20 дней (не забывайте про ст. 112 ТК РФ, устанавливающую нерабочие праздничные дни, их при определении срока не берем в расчет) у Вас возникает право на урегулирование вопроса в досудебном порядке – путем обращения к страховщику с претензий. Обращаю Ваше внимание, что этот шаг очень важен, ведь обратившись сразу в суд (что часто делают сгоряча обиженные потерпевшие) Вы теряете драгоценное время и нервы, суд в принятии искового заявления откажет, по причине несоблюдения ОБЯЗАТЕЛЬНОГО досудебного порядка.

К претензии должны быть приложены документы, соответствующие требованиям законодательства Российской Федерации к их оформлению и содержанию, подтверждающие обоснованность Ваших требований (напр., заключение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) и т.п.). Претензия подлежит рассмотрению страховщиком в течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное Вами требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.

В том случае, если страховая компания на Вашу претензию не реагирует либо направила Вам формальную «отписку» о нежелании доплачивать страховое возмещение необходимо обращаться с исковым заявлением в суд.

Стоит помнить, что Ваше нарушенное право подлежит защите в соответствии с Законом "О защите прав потребителей", что в свою очередь даёт Вам возможность, во-первых, выбрать суд, в который Вы будете обращаться (обязательности обращения в суд по месту нахождения ответчика нет, проще обратиться в суд по месту Вашей регистрации), во-вторых, исковое заявление о защите прав потребителей не облагается государственной пошлиной, и,  в-третьих, у Вас есть право на возмещение морального вреда.

Кроме того, в случае Вашей победы страховщик так же выплатит Вам штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между общим размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке, а также неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с Законом «об ОСАГО» размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему, который касаемо ДТП на данный момент составляет 400 000 руб.

Таким образом, я настоятельно советую Вам бороться за свои права, этот путь сложен и тернист, в связи с чем участие в судебном процессе опытного юриста значительно повлияет на успешный исход дела, даже если Ваша позиция бесспорна. Чем раньше к урегулированию конфликта подключаются специалисты, тем быстрее и адекватнее осуществляется выплата страхового возмещения. 

В настоящее время юристы нашей компании удачно «борются» со страховой компанией по защите нарушенных прав одного из наших клиентов в суде второй инстанции.

ООО ЮК «Лебедев и партнеры» имеет успешный опыт ведения судебных дел по спорам с недобросовестными страховщиками!

Будем рады Вам помочь!